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左から、ビザ・インターナショナル・ジャパンのシータン・キトニー社長、三井住友カードの大西幸彦社長、Fiserveのマイク・ライオンズ社長（筆者撮影）
日本のキャッシュレス決済比率が50％を超え、コンビニや大手飲食チェーンでの普及は一巡した。次の主戦場は全国400万の中小事業者である。三井住友カードは1月21日、世界最大のフィンテック企業である米Fiserv（ファイサーブ）との戦略的業務提携を発表した。 【画像を見る】店舗経営の「OS」になる？ Cloverサービスの全体像 Fiservは中小事業者向け決済・店舗DXサービス「Clover」を日本で初めて展開する。決済端末の導入にとどまらず、店舗運営から資金繰りまでを一元管理する「真のオールインワン」で、キャッシュレス後半戦に挑む。
日本のキャッシュレス決済比率は2024年に42.8％に達し、政府目標の「2025年までに40％」を前倒しで達成した。Visaによると、クレジットカードのタッチ決済比率は59％を超え、都市部のコンビニでは決済の9割がキャッシュレスという店舗も珍しくない。 しかし、この数字には偏りがある。大手チェーンやコンビニ、ファストフードでは普及が一巡した一方、個人経営の飲食店や小売店ではいまだに「現金のみ」の看板が目立つ。経済産業省の統計によれば、日本には400万弱の中小事業者が存在し、その半数近くが飲食・小売といった店舗商売を営む。キャッシュレス化の「ラストワンマイル」は、まさにここにある。 三井住友カードの大西幸彦社長は発表会で「キャッシュレスが50％を超えて使ってもらえるためには、どこでも使える環境が非常に重要だ」と語った。大手チェーンで使えるのは当たり前。問題は、地方の居酒屋や商店街の八百屋でも使えるかどうかである。 カード会社にとって、中小店舗の開拓は長年の課題だった。端末導入のコスト、加盟店手数料への抵抗感、そして何より「うちには関係ない」という意識の壁。これを突破しなければ、日本のキャッシュレス比率は頭打ちになる。三井住友カードがFiservと組んだ背景には、この危機感がある。
キャッシュレス化の進展に伴い、店舗運営のデジタル化も急速に進んだ。タブレットPOSレジ、モバイルオーダー、デリバリー連携、予約管理システム。個々のサービスは確かに便利だ。 しかし、複数の事業者のサービスを導入した結果、「本来は効率化が図れるはずなのに、逆に管理が煩雑になった」（三井住友カード）という。決済端末はA社、POSレジはB社、予約システムはC社、シフト管理はD社。それぞれにIDとパスワードがあり、データは連携せず、月末の売上集計は手作業。これが多くの中小店舗の実態だ。 三井住友カードの谷川真一マーチャントビジネス統括部長は「決済はオールインワンでも、サービスごとにハードもソフトもバラバラという状況が続いてきた」と指摘する。 一方、海外に目を向ければ、事情は異なる。米国やオーストラリアでは、郊外の小さなカフェでも決済・POS・在庫管理・顧客管理が一つの端末で完結するのが当たり前になりつつある。その立役者が「Clover」だ。Cloverを展開するのが、世界最大のフィンテック企業Fiservである。
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